住宅ローンの一括返済とは、現在融資を受けている住宅ローンの残高を一度にすべて返済して、借入金を完済することで、全額繰り上げ返済ともいいます。. 住宅ローンを一括返済すれば、支払利息が大きく軽減されてお得になるが、無理をして一括返済をすれば今後の生活が苦しくなる恐れもある。特に退職金を使っての一括返済は、老後資金のための現金が減るだけでなく、団信の適用外にもなるので注意したい。 ・ 変更後の新返済額は前回返済額の125％以内とします。期間中に金利が上昇すると、返済最終期日に未返済残高が発生し、一括返済となる場合がありますが、期日の3ヵ月前までにお申し出いただければ期間の延長も可能です。 q 私(妻)が遺産相続したお金で、主人名義の住宅ローンや太陽光のローン等の繰り上げ返済を検討しています。 トータルで2100万を夫婦間で口座移動した場合、何か手続きをしなければいけませんか。 専業主婦です。父がなくなり預金などを相続しました。そのお金で気軽にローンの一括返済をしていまいましたが、後で贈与税がかかるかもしれないことに気づき青くなっています・・・いろいろネットで調べたところ、不動産登記の持ち分を出 住宅ローンを一括返済するメリットには、次のようなものがあります。 ・退職後のローン返済がなくなる 総務省「家計調査報告（2018年）」によれば、高齢者世帯の住居費は、無職の夫婦で月額1万3,625円、無職の単身者で同1万8,268円となっています。 q 住宅ローン一括返済と贈与税について. 住宅ローンでは同じ金額を借りたとしても、返済方法によって、将来の返済額や家計に及ぼす影響が異なってきます。今回は返済期間に焦点を当てて、一括返済とコツコツ返済のどちらがお得なのかを考えていきます。 一括返済のメリット 住宅ローンの商品概要・金利について紹介しています。新たに住宅ローンをお考えのお客さまに、住宅ローンの基礎知識や金利についてもご案内しています。住宅ローンを利用したいお客さまはぜひご覧く … 住宅ローンを返済している途中に転勤や親の介護などで自宅に住めなくなることもあるでしょう。 新たに住宅を購入したり、引越し費用がかかったりと費用面も心配ですが、住宅ローンが残っている住宅をどうすればいいか気になるのではないでしょうか？ 「そろそろ住宅ローンを一括返済しようかな…」一括返済をして毎月の支払いも、気持ちも楽になりたいもの。「住宅ローンは低金利なので一括返済しない方が良いのでは？」とお悩みの方にも必見な住宅ローン一括返済のメリットと、注意点を詳しくご紹介します。 住宅ローン控除を受けていると、支払う利息よりも控除される金額の方が大きいことがある, 抵当権は、銀行が抹消手続きをしてくれるものではありません。一括返済をしたら必ず、抵当権の抹消登記をしましょう。, 賢く行う住宅ローンの繰り上げ返済。シミュレーションして分かる、効果と最適なタイミング. 住宅ローンを一括返済すれば利息の負担を軽くすることができますが、現在の低い金利水準でも一括返済はお得と言えるでしょうか。一括返済の手続き方法などを見ながら、その効果と一括返済すべきタイミングなどについて考えてみましょう。 住宅ローン（じゅうたくローン、housing loan、mortgage）は、「本人及びその家族」または「本人の家族」が居住するための住宅及びそれに付随する土地（一戸建て、マンション）を購入、新築、増築、改築、既存住宅ローンの借り換えなどを行うために金融機関から受ける融資（ローン）である。 住宅ローン控除をつかえるだけつかって、終わったら一括返済。これが一番お得。 例えば年収600万 借入3000万 金利期間固定0.6% 借入35年 これで計算してみます。 © Copyright 2018 Anabuki Kosan Inc. All rights reserved. 一括返済の手続き方法は、金融機関によって違いがありますし、返済額の計算方法も住宅ローンの金利タイプによって違います。 住宅ローンの一括返済とは、現在のローン残高金額をすべて返済してゼロにすることです。メリットはローン残高に対する金利負担がゼロになることです。しかし、一方で手持ち資金も少なくなるほか、いろいろなデメリットが生じます。そこで、一括返済を検討するときに知っておかないと … 【返済開始から15年後に一括返済した場合】:3,365万円（うち利息は約365万円）⇒191万円の利息が軽減, なお、実際には、金融機関によって利息分の計算方法が異なりますし、手数料が加算される金融機関もありますので、融資を受けている金融機関に問い合わせてみてください。, 最大のデメリットといえるのは、やはり「手持ちの現金が大きく減ってしまうこと」でしょう。, 手持ちの現金を使ってしまうと、何らかの事情で急に現金が必要となった場合に新たに借金をすることになるかもしれません。また、将来に必要な子どもの教育費、老後資金などの確保できなくなる可能性があります。, そうしたリスクを避けるためには、一括返済をした後にも十分な現金が手元に残るようにしなければなりません。また、一括返済後には毎月のローン返済分だけ出費がなくなるわけですから、その分のお金をどのように運用するのか、十分に検討して具体的な運用計画を立てておくことも大切です。, 【フラット３５】は任意加入ですが、通常、金融機関で住宅ローンを借りる時には団体信用生命保険（団信）に加入しますが、一括返済をすることで、契約は終了となります。したがって、団信以外の生命保険に入っていない場合には、新たに生命保険などに加入することを検討する必要もあるでしょう。, ご存知の通り、住宅ローン減税は、住宅購入後10年間、毎年末の住宅ローン残高の1%が、収めた所得税額から控除される制度です。10年間で最大400万円までの控除を受けることができます。, 購入後10年以内に一括返済をしてしまうと、ローン残高がなくなるため、当然、この制度は利用できなくなります。, そこで、購入後10年以内に一括返済をしようとする場合は、「一括返済をしなかった場合に控除される税金の総額」と、「一括返済をした場合に軽減される利息額」を比較してみましょう。また、借りている住宅ローンの金利が1％未満の場合は、その金利とローン減税1％の差益も計算してみましょう。, その上で、すぐに一括返済をすべきか、それとも住宅ローン控除の控除期間が終了してからのほうが有利かを見極めることが必要です。, 一括返済の手続きはどのようになっているのか、その流れを【フラット３５】を例に見ていきましょう。なお、【フラット３５】でも、融資を受けている金融機関によって手続方法が異なる場合がありますので、詳細は必ず金融機関に問い合わせてみてください。, 一括返済することを決めたら、通常、一括返済をする日の 1ヶ月前までの営業日に、契約者本人が電話、インターネットまたは窓口で金融機関にその旨を連絡します。連絡を受けた金融機関から手続きのための書類が送られてきますので、その書類に必要事項を記入して、期限までに返送してください。, 手続きに当たっては、住宅ローン返済口座の通帳や、取引印鑑、運転免許証などの本人確認書類を求められることが多いです。, そして、一括返済をする日に金融機関の案内通り、指定口座に振り込み、口座振替をするか、現金を直接金融機関の窓口に持参して支払いを済ませれば完了となります。, 一括返済の手数料についてですが、【フラット３５】では手数料はかかりません。ただし、それ以外の住宅ローンの場合、金融機関によって取り扱いが異なりますので、直接問い合わせをしてください。, また、【フラット３５】では、団信の加入は任意ですが、加入していた場合は、すでに支払っている特約料のうち未経過の保障月数相当分が返金されます。, なお、契約時に保証料を一括前払いしている場合には、保証料が返金されることもありますので、こちらも金融機関に確認しておきましょう。, 住宅ローンを一括返済した後には、融資を受けた時に自宅に設定した抵当権を抹消する登記を忘れずに行いましょう。, 借り入れするときの抵当権設定登記については、通常、金融機関が手続きをしますが、抹消登記は借り主が行うことが原則となっています。具体的には、融資を受けていた金融機関から必要書類を受け取り、所轄の法務局で手続きをします。, 抵当権抹消登記にかかる費用（登録免許税）は、不動産1物件につき1,000円です。たとえば、戸建て住宅の場合、土地1筆の上に、建物が1棟あれば、登録免許税は2,000円です。, 登記の手続きを司法書士に依頼すると、1〜2万円の手数料が必要になりますが、法務局の相談窓口でやり方を教えてもらって自分で手続きをすることも可能です。その場合は、登録免許税のみの負担ですみますので、時間と手間を割ける方はご自分で手続きをしてみてはいかがでしょうか。, 先ほど、一括返済を検討する場合には、住宅ローン控除との兼ね合いを考えるべきとご説明しましたが、それ以外に一括返済に有利なタイミングというのはあるのでしょうか？, ローンの残債がいくらになったら一括返済をすればいいのかについては、それぞれの家庭の家計状況や家族構成により異なります。一括返済後の家計収支をシミュレーションして、完済後に残る現金をもとに運用や貯蓄をしていけば、その後のライフイベントに必要な資金、具体的には子どもの教育資金や老後資金を確保することができる場合には、その時点での残債が一括返済する額であり、一括返済していいタイミングだと言えるでしょう。, そのタイミングがいつになるのか具体的に申し上げるとすれば、一般的には、子どもが小学校を卒業するまで（子どもに比較的お金のかからない時期です）と、子どもが独立して、ご自身が定年退職するまでの間というケースが多いようです。, ただ、現在は住宅ローンの金利が非常に低くなっていますから、一括返済をしても軽減できる金利はそれほど大きな額にはならないと言えるでしょう。, 逆に、手元の資金を一括返済に充てるのでなく、金融商品などで運用することで、住宅ローンの金利以上の収益を上げることができれば、それも理に適った資産形成と言えます。, 一括返済をするかどうかについては、住宅ローン減税との兼ね合いだけでなく、資金を運用に回した場合に予想される収益と利息軽減効果を比較するなど、慎重に検討されることをおすすめします。, １級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本FP協会CFP(R)認定者 利息を含めた残債すべてを退職金などで用意して、融資を受けている金融機関に支払い、住宅ローンを完済するケース 住宅ローンの一括返済や繰り上げ返済に必要な手数料はいくら？手続きや金利保証料も解説！ 住宅ローン利用中の、まとまった資金を一括して返済する一括返済を利用すると手数料が発生する場合があり … イオン銀行の住宅ローンの繰上返済のご案内。一部繰上返済手数料0円。無駄なく返済できます。インターネットからお手続きすれば、返済額軽減型は1万円から。繰上返済ご希望日の前日まで受付します。 住宅ローンを利用すると、基本的には長期にわたって借入額を返済していくので、その分、利息負担が大きくなります。そうしたデメリットを避ける方法の一つが、ローンの返済途中で一括返済に切り替えることです。一括… 住宅ローンは何千万円ものお金を30年とか35年といった長期で借りるものですが、手元に資金があれば、返済期間の途中でも一括で返済することができます。住宅ローンを一括返済すれば利息の負担を軽くすることができますが、現在の低い金利水準でも一括返済はお得と言えるでしょうか。一括返済の手続き方法などを見ながら、その効果と一括返済すべきタイミングなどについて考えてみましょう。, 住宅ローンの一括返済とは、「全額繰り上げ返済」ともいい、金融機関から融資を受けている借入金を一度に完済してしまうことです。, （ケース1） ［所属部署 ：マンション営業部　資格 ： 宅地建物取引士☆2級FP技能士☆賃貸経営管理士］ 60歳で住宅ローン残高2000万円超、退職金で一括返済してもいい？ <連載> 専門家のお悩み相談室 ケース1 Aさん（東京、55歳女性）の場合（上） 「人生の添乗員(R)」を名乗り、住宅取得計画やローンプラン、相続などの相談業務の他、不動産投資、賃貸経営のアドバイスも行っている。著書に「銀行も不動産屋も絶対教えてくれない！ 頭金ゼロでムリなく家を買う方法」（河出書房新社）がある。, ※本記事の掲載内容は執筆時点の情報に基づき作成されています。公開後に制度・内容が変更される場合がありますので、それぞれのホームページなどで最新情報の確認をお願いします。, 岸博幸さん、竹中平蔵さん、森永卓郎さんといった識者の最新インタビューに加え、月間100万人が訪れる「ARUHIマガジン」から厳選した「今、読むべき記事」を多数収録。新時代の「家」と「お金」のことがまるごとわかる！. 住まいに関する疑問を追求し、発信することを目指します。, 「そろそろ住宅ローンを一括返済しようかな…」とお考えの方もいらっしゃるのではないでしょうか。 いつまでもローンを抱えておくのも悩ましいですよね。一括返済をして毎月の支払いも、気持ちも楽になりたいものです。 しかし、「住宅ローンは低金利なので一括返済しない方が良い」という声もあります。 住宅ローンは一括返済をした方がいいのでしょうか。, 今回は、住宅ローンの一括返済でお悩みの方にも役立つ住宅ローン一括返済のメリットと、注意点を分かりやすくまとめました。ぜひご覧ください。, 住宅ローンの一括返済とは、ローンの残代金を全て返済することです。特別な事情が無い場合は、一括返済できるタイミングで、返済しておくことをおすすめします。 なぜ、住宅ローンを一括返済した方がいいのでしょうか？一括返済をすることで得られる3つのメリットをご紹介します。, どれくらいの削減効果があるのか金利タイプごとに見ていきましょう。 住宅ローンの金利タイプには、【元利均等返済】と【元金均等返済】の2つのタイプがあります。, ご自身の住宅ローンがどちらの金利タイプか分からない場合は、銀行と交わした契約書を確認してみましょう。, 借入額：3,000万円 金利：1％ 年数：35年返済 この条件で計算した場合、下図のようなグラフになります。, 25年目（残10年）に一括返済した場合、緑色の枠内が削減される利息部分です。そのまま払い続けるよりも約55万円得をします。, 削減できる利息は、電卓で簡単に計算できるものではないので、銀行に確認をとることをおすすめします。, 25年目（残10年）に一括返済した場合、緑色の枠内が削減される利息部分です。そのまま払い続けるよりも約52万円得をします。, どちらの金利タイプでも、10年分を一括返済できれば約50万円の総支払額が変わります。, 住宅ローンを組む際に保証料を金利上乗せにするか、一括で支払うかを選べる銀行があります。保証料が返金されるのは、一括で支払った方のみです。 保証料は、金融機関や保証会社所定の計算方法でされます。一概に○円戻ってくるとは言えないのですが、返済するタイミングによって戻ってくる額が変わるため、残年数が少ない場合は戻ってくるお金がない可能性もあります。 ただ、契約した借入期間終了まで払い続けると返ってこないお金ですので、繰上げ返済をされる際は、いくら返ってくるか確認をしてみるといいですね。 一括返済した場合の返済額など、詳しくは金融機関または保証会社へ相談してみましょう。, 3つ目のメリットは、毎月の生活費の確保ができることです。特に、定年退職後は支出が多いと不安になるもの。毎月の住宅ローン返済にかかる支出が減ることで、生活費に余裕も生まれますね。早めに一括返済をして不安を解消されてみてはいかがでしょうか。, 住宅ローンを一括返済できるのであればした方がいいとお伝えしましたが、一括返済をする前にしっかりとデメリットについても確認しておきましょう。, 当然のことですが、住宅ローンの残債全てを返済することは、残った借入額分のお金を支払うことになり、結果として手元からその分のお金は無くなります。 特に老後の収入に不安を感じられている方は、一括返済しても充分な資金が手元に残るかしっかり考える必要があります。 現状のような低金利で借りられるローンは、住宅ローン以外にはなかなかありません。低金利の恩恵を活かして、あえて借りることを継続するという選択肢もありますので、返済した後の生活設計を見据えて判断することも大切です。, 次のようなケースでは、一括返済をしない方が良い場合があります。 住宅ローンの残高が300万円で、一括返済をして車の借入れを新たに200万円する場合などです。実際に比較してみましょう。, 住宅ローンの金利が1％に対し、車のローンの金利が2％で計算されているため、比較すると住宅ローンで借入れしていた方が得になります。, 住宅ローンを一括返済して、新たな借入れをしようとお考えであれば、銀行や販売員と相談をして、どちらが得になるのかを計算した上で選択されることをおすすめします。, 住宅ローンの借入れをして13年未満の場合は、一括返済をしない方が良いケースがあります。住宅ローン控除を受けていると、支払う利息よりも控除される金額の方が大きいことがあるからです。, 住宅ローン控除は、ローン残高に1％を掛けて計算します。下図の場合だと金利が1％未満ですので、全額控除できる方であれば、一括返済をしない方が得になります。減税期間が終わるまでは、一括返済をしないという選択をする方も多いようです。, 一括返済では、手数料がかかる場合がほとんどです。手数料の金額は、銀行によって変わります。一般的な銀行では一括返済に54,000円ほどかかります。どれくらい手数料が必要かは、住宅ローンを受けている銀行に確認をしてみましょう。 また、手数料は店頭返済をする場合とネット返済をする場合で金額が異なることがあります。こちらも併せて確認をしてみましょう。, 抵当権とは、支払いができなくなった時のために、住宅ローンで購入した家や、土地を担保にできる銀行側の権利です。 抵当権は、銀行が抹消手続きをしてくれるものではありません。一括返済をしたら必ず、抵当権の抹消登記をしましょう。抵当権を抹消していない場合、その家を担保に新しく借入れをすることができなくなったり、相続の際に相続人が新たな借入れをすることができなくなってしまうことがあります。, 抵当権抹消登記を申請するには、登録免許税という税金がかかります。不動産1物件につき1,000円かかります。 ※2019年7月1日現在, 住宅ローンの一括返済は、ご自身が可能なタイミングでされた方がいいでしょう。 返済をせずに預貯金で貯めておくよりも、一括返済をして利息をできる限り抑えた方が得策です。 住宅ローン減税期間中で他の借り入れを検討されている場合には、一度金融機関に相談されることをおすすめします。, アルファジャーナルのメルマガが届く「アルファあなぶきStyle会員light」に登録すると、数ある記事の中から今読みたい厳選記事や、最新情報のメールが届きます。, 所属部署 ：マンション営業部　 資格 ： 宅地建物取引士☆2級FP技能士☆賃貸経営管理士 住まいに関する疑問を追求し、発信することを目指します。, その他の記事はこちらをCHECKhttps://journal.anabuki-style.com/, ＜著作権・免責事項等＞【本紙について】・メディアサイト「アルファジャーナル」に掲載された記事を印刷用に加工して作成しております。・アルファジャーナルにはあなぶきグループ社員および外部ライターによって作成される記事を掲載しています。【著作権について】・アルファジャーナルが提供する情報・画像等を、権利者の許可なく複製、転用、販売など二次利用することを固く禁じます。・アルファジャーナルに登録される著作物に係わる著作権は特別の断りがない限り、穴吹興産株式会社に帰属します。・「あなぶき興産」及び「α」（ロゴマーク）は、穴吹興産株式会社の登録商標です。【免責事項】・アルファジャーナルに公開された情報につきましては、穴吹興産株式会社およびあなぶきグループの公式見解ではないことをご理解ください。 ・アルファジャーナルに掲載している内容は、記事公開時点のものです。記事の情報につきまして、可能な限り正確な情報を掲載するよう努めておりますが、必ずしも正確性・信頼性等を保証するものではありません。 ・アルファジャーナルでご紹介している商品やサービスは、当社が管理していないものも含まれております。他社製品である場合、取り扱いを終了している場合や、商品の仕様が変わっている場合がありますので、あらかじめご了承ください。 ・アルファジャーナルにてご紹介しているリンクにつきましては、リンク先の情報の正確性を保証するものではありません。・掲載された記事を参照した結果、またサービスの停止、欠陥及びそれらが原因となり発生した損失や損害について、当社は一切責任を負いかねますのでご了承ください。・メディアサイトは予告なく、運営の終了・本サイトの削除が行われる場合があります。・アルファジャーナルを通じて提供する情報について、いかなる保証も行うものではなく、またいかなる責任も負わないものとします。. 住宅ローン選択時における繰上げ返済の注意点とは？ 繰上げ返済の可否を判断する際のポイントとは？ 住宅ローン繰上げ返済と資産運用、どちらがお得？ 住宅ローンにおける適切な返済期間とは？ 住宅ローンの返済額と教育資金積立額について 住宅ローンの借り換えをする場合。たとえば、A銀行からB銀行に住宅ローンを借り換えたほうが得になるのであれば、B銀行で融資を受けてA銀行の残債を一括返済するケース, 住宅ローンを一括返済をするメリットとしては、借入金を完済しますので、一括返済しなかった場合よりも金利の負担が小さくなることです。よく繰り上げ返済について、「期間短縮型」と「返済額軽減型」のどちらが有利かという話を聞きますが、一括返済は残債を一度に支払ってしまうので、金利削減効果は最も大きいと言えます。, たとえば、35年固定ローンで、金利が1.0％、3,000万円の融資を受けた場合、35年間で返済をすれば、返済総額は約3,556万円になり、そのうち利息は約556万円です。, 一方、この住宅ローンを、期間の途中で一括返済をした場合の返済額を計算してみましょう。, 仮に、返済開始から15年後、180回目の支払い後に一括返済した場合を考えてみましょう。この時点までに支払った元本は約1,841万円、利息は約365万円です。, 元本については、未払い分である1,159万円（3,000万円−1,841万円）を一括で返済することになります。しかし利息については、元本がゼロになるため、これ以上支払う必要はありません。つまり、35年間分の利息総額である約556万円から、この時点までに支払った365万円を差し引いた金額である、191万円の利息が軽減されることになります。これが一括返済をした時のメリットです。, ＜金利1.0％、借入金額3,000万円、返済期間35年のケース＞ 住宅ローン全額繰上げ返済について。りそな銀行では、住宅ローン、投資信託、個人年金などお客さまのさまざまなニーズにお応えする多彩な商品をご用意しております。 【35年間で返済した場合】：返済総額3,556万円（うち利息は約556万円） 住宅ローンの一括返済を考えています。 土地建物合わせて3600万円です。 旦那名義のローン残り900万を私(妻)の親、又は私の貯金から支払う場合、 共有名義にすることで、贈与税はかからなくなるのでしょうか？ 住宅ローンの利息負担を軽減するには、繰り上げ返済をうまく活用するのがひとつの効果的な方法ですが、どんなときでも繰り上げ返済を行えば有利、というわけではなさそうです。繰り上げ返済のメリット・デメリットについてみてみましょう。 繰り上げ返済をすることで得られるメリット 年末調整は税金が戻ってくるチャンスです。会社員で住宅ローン控除が使える方なら嬉しいものです。しかし、年末調整の直前に繰り上げ返済をし、ローンの残高証明書を繰り上げ返済前のものを提出した場合はどうなるでしょうか？本来よりも多い税金の還付を受けてしまうので要注意です。 住宅ローン返済中の家を売却したい人であれば、絶対に知っておくべき必須情報を紹介していきます。住宅ローン返済中の家を売却するための具体的な方法がわかります。 【fpの家計相談シリーズ】 今回の相談者は、住宅ローン減税が終了する際に一括繰上返済を計画していた夫婦。けれど、妻がフリーランスに転向したことで収入が減少。今の家計状況で、このまま一括繰上返済をしても問題はないのでしょうか。 （ケース2）